新甘肅·甘肅經(jīng)濟(jì)日報記者蘇葉
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案例：甲某與乙某系親戚關(guān)系。乙某系A(chǔ)公司的法定代表人。2015年6月30日，被告乙某因公司資金周轉(zhuǎn)需要向甲某借款50萬元，并向其出具借條一份，載明A公司借甲某名義向小額貸款公司借款五拾萬元，由乙某及A公司向小額貸款公司還清本利。2015年7月2日，甲某與小額貸款公司訂立了借款合同，借款到期日2016年7月1日，借款月利率15‰，A公司提供連帶責(zé)任保證。后小額貸款公司向甲某發(fā)放貸款50萬元。然甲某貸款后只支付了至2015年7月20日前的利息5918元，之后未按約歸還借款本息，保證人也未履行保證責(zé)任。小額貸款公司遂向法院提起訴訟，要求解除借款合同，歸還借款本息等訴請。
法院審理后作出支持小額貸款公司訴請的民事判決書。2016年4月，甲某向小額貸款公司轉(zhuǎn)賬50萬元。自2016年9月至2019年1月，甲某多次向乙某、A公司催要，均未予歸還，因而成訟。
法院審理后認(rèn)為，甲某涉嫌套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金轉(zhuǎn)貸給借款人，擾亂了金融信貸秩序，法院根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定認(rèn)定民間借貸合同無效。借貸合同無效后，借款人應(yīng)當(dāng)返還借款本金。息的訴請，因雙方對套取金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)貸行為均存在過錯，法院支持甲某以本金50萬元為基數(shù)，自起訴之日即2021年1月29日起至實際還款之日止按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的一年期貸款市場報價利率計算逾期利息。
近年來，在民間借貸中出現(xiàn)的比較多的一類貸款名叫借名貸款，借款人與使用人并不是同一人，往往會造成一些民事糾紛。什么是借名貸款？借名貸款可能帶來哪些實際風(fēng)險？我們邀請甘肅正步律師事務(wù)所的姜劍霄律師來為我們以案說法。
記者：什么是借名貸款？
姜律師：借名貸款是指實際需求貸款人因各種原因不能正常程序在金融部門獲得貸款，從而采取借他人名義在金融部門獲取的貸款。
記者：借名貸款的錢該由誰來還？
姜律師：分兩種情況。如果債權(quán)人對借名貸款不知情，貸款人和名義借款人簽訂借款合同，實際交由第三人使用的，根據(jù)合同相對性原則，名義借款人為借款合同的相對人，應(yīng)由名義借款人承擔(dān)償還責(zé)任。
如果債權(quán)人明知是借名貸款，比如名義借款人向貸款人披露了實際使用人，各方的真實意思表示僅為借名義借款人的名義，名義借款人并不實際參與借款關(guān)系的履行活動，也不享受借款活動的利益的，應(yīng)認(rèn)定實際使用人為實際借款人，由實際使用人承擔(dān)償還責(zé)任，名義借款人免責(zé)。
總之，借名貸款應(yīng)當(dāng)由誰承擔(dān)還款責(zé)任，不僅要看借款時的合同簽訂主體，更要看銀行對實際借款人、款項實際用途等情況是否明知。
記者：借名貸款可能帶來哪些實際風(fēng)險？
姜律師：對名義借款人而言，自己沒有實際使用款項，卻要背負(fù)還款義務(wù)，一旦實際用款人無力還款，名義借款人就很有可能成為金融借款合同的被告。
對金融機(jī)構(gòu)而言，借名貸款具有欺騙性和隱蔽性，給金融機(jī)構(gòu)的資金安全造成了極大隱患。
記者：名義借款人如何避免不應(yīng)承擔(dān)的債務(wù)？
姜律師：名義借款人與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同時，可以明確約定由實際借款人還款，名義借款人只是負(fù)責(zé)貸款的取得。只要不違反法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，約定就是有效的。名義借款人還可以與實際借款人簽訂協(xié)議，明確雙方的代理關(guān)系，并且將此關(guān)系向金融機(jī)構(gòu)明示。
名義借款人還可以選擇與實際借款人簽訂借款合同，明確借款數(shù)額及歸還時間，一旦發(fā)生實際借款人無法償還貸款，名義借款人還清、遭受損失的情況，名義借款人可以憑借借款合同挽回?fù)p失。
姜律師提醒，借名貸款實際上屬于套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸。即使不存在“牟利”性質(zhì)，也擾亂了金融市場的交易秩序。因此，在民間借貸活動中，即使雙方關(guān)系密切，當(dāng)事人也應(yīng)充分考慮借名貸款的法律風(fēng)險和可能帶來的損失。如果確定要以自己名義幫他人借款，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)審查其還款能力，并與出借人、實際用款人簽訂三方協(xié)議，或及時向出借人披露實際借款人的存在，否則名義借款人將承擔(dān)還款責(zé)任。
